Почему самый большой крах в истории фондовой биржи все еще впереди. Как вам к нему подготовиться и остаться в выигрыше.

Проблема с индустрией финансового планирования, как заметил богатый папа, в том, что не все финансовые планировщики одинаково компетентны. В то время как один из них являются хорошо подготовленными, компетентными профессионалами, другим явно не хватает базового финансового образования и специальной подготовки, чтобы давать советы, способные гарантировать финансовое будущее и финансовую безопасность человека.

Когда вашему финансовому планировщику платят за то, что он вам что-то продаст, разве вы можете быть уверены в разумности вашей покупки? Поэтому покупа­тель да остережется! То, что кто-то называет себя финансовым планировщиком, еще не означает, что он мало-мальски разбирается в финансовом планировании, а тем более — в инвестировании. Именно это богатый папа считал одной из не­доработок пенсионной реформы, очень серьезной недоработкой, которая приве­ла к тому, что миллионы людей сегодня следуют советам тех, кто часто разбира­ется в финансовых вопросах еще хуже, чем они сами.

В последнее время статистика фиксирует стремительный приток молодых специалистов в сферу финансового планирования, где в условиях крайней нес­табильности сегодняшнего рынка предлагают свои услуги профессионалы са­мой разной квалификации. И, похоже, число игроков на этом поле будет расти еще быстрее, по мере, того как поколение беби-бумеров продолжает неумолимо приближаться к пенсионному возрасту и переваливать за него..,

Конвейер финансовых планировщиков выпускает свою продукцию в нес­кольких модификациях. Одна из которых — дипломированный специалист по финансовому планированию, насчитывает уже 39 500 человек. Для получения лицензии CFR необходимо пройти тестиро­вание, курс обучения и защитить дипломную работу. Оплата услуг СFR произ­водится в форме гонораров (почасовая ставка, единая ставка или процент от средств, находящихся в управлении), комиссионных или комбинации того и другого.

Другая категория специалистов работает исключительно за гонорары… Это члены Национальной ассоциации персональных финансовых советников (NAFPA).

Организаторы забыли сообщить системе образования о необходимости обязательного обучения финансовой грамотности — в наши дни оно больше не может оставаться факультативным.

Эта ошибка возмутила богатого папу больше всего. На его взгляд, поведение конгресса, который изменил закон, но не позаботился о введении в школах обучения основам финансовой грамотности, граничило с преступной халат­ностью, преступлением куда более серьезным, чем якобы совершенные винов­никами скандала с «Enron». Когда конгресс утвердил этот закон и оставил воп­рос финансового образования на усмотрение людей, работающих на финансовых рынках, богатый папа сразу заподозрил в этом классическое надуватель­ство. Не упущение, а надувательство. Когда закон был принят, богатый папа по­нял: очень многие господа в конгрессе отлично понимали, что они сделали. Многие из наших лидеров знали; ОНИ ТОЛЬКО что обязали миллионы тружени­ков передать триллионы своих кровью И потом заработанных долларов в руки заправил финансовых рынков.

С его точки зрения, передачу финансового образования в руки тех, кто наживался на финансовой безграмотности, следовало однозначно классифицировать как преступление.

Па сегодняшний день в стране образовалась многотысячная армия профес­сиональных финансовых планировщиков, биржевых брокеров, агентов по про­даже недвижимости, страховых агентов, экономистов и юристов, каждый из ко­торых готов выдать вам совет, куда лучше всего вложить ваши деньги. Богатого папу в первую очередь беспокоило то, что большинство этих людей никак нельзя назвать инвесторами. Они не живут на доходы инвестиций, как это делают истинные инвесторы. Он постоянно напоминал своему сыну и мне, что чаще всего раздатчиками финансовых советов являются торговцы, которые работают за комиссионные, сидят на окладе или получают гонорары. Именно на таких торговцев финансовые учреждения возлагают задачу финансового обучения граждан, и, естественно, большинство из них будет говорить и рекламировать то, что выгодно этим учреждениям, лишь бы не потерять работу.

Уоррен Баффет имеет собственное мнение насчет финансовых советов Уолл-Стрит. Он говорит:

«Уолл-Стрит — это единственное место, куда люди ездят на «Роллс-Ройсе» чтобы получить совет у тех, кто добирается туда на подземке».

Статья «Обманутый инвестор» в «Business Week» рассказывает об инвесто­ре, который все еще остается на рынке и надеется, что правительство сможет навести порядок и защитить его. Осмелюсь предсказать, что большинство из та­ких обманутых, но более сообразительных инвесторов, вместо того чтобы нау­читься профессиональному инвестированию, останутся на рынке, а накануне своей пенсии продадут свои акции взаимных фондов и переведут их в то, что они хорошо знают и во что верят — в деньги. Когда это случится, произойдет са­мый большой фондовый крах в истории мира, и тем, кто живет за степами ку­рятника, жизнь покажется такой захватывающей, как никогда раньше. К сожа­лению, тем, кто останется внутри курятника, жизнь покажется страшной, очень, очень страшной.

Многие называют 2000 год годом перехода мира из индустриального века в информационный. Это было время большинства перемен на рынках и в наших жизнях. В то время как ветры идеального шторма набирают силу, внутри курят­ника все еще остаются те, кто сдувает пыль со своих резюме и отправляется на поиски нового «безопасного» курятника или прочно окопался на работе, но при этом боится открывать выписки из своих пенсионных счетов

Богатый папа сказал: «Каждый человек способен построить финансовый ковчег, чтобы выжить и процветать в будущем. Но если человек желает постро­ить ковчег с прочным корпусом, он должен инвестировать время в свое финан­совое образование».

КАК ПОСТРОИТЬ КОВЧЕГ?

Но остается вопрос: «Как строить?» На него есть ответ: «В зависимости от того, кого вы спрашиваете, Вот что вам скажут:

1. Политик.

Многие политики говорят, что единственный способ спасти программу, это позволить молодым работникам инвестировать от двух до четырех процентов отчислений в индивидуальные инвестиционные счета фонда «Социальной Защиты», а затем снизить льготы, обещанные им Управлением социального страхования.

Более того, если данный закон будет принят, то у фонда будет отрицательное сальдо раньше 2016 года, потому что в него станет поступать меньше денег на оплату нужд пен­сионеров. Налицо еще одна попытка отложить решение проблемы на потом.

2. Профсоюзный лидер.

Посоветуют вам найти работу в компании, где есть сильный, хорошо организованный профсоюз, с хорошим пенсионным планом и льготами.

Мой бедный папа, будучи главой профсоюза учителей штата Гавайи, был убежденным сторонником этой идеи.

3. Школьный учитель.

Школьный учитель, скорее всего, посоветует про­должить академическое образование, чтобы получить как можно более высокую научную степень, а еще лучше несколько степеней. А затем отправляйтесь искать хорошо оплачиванную работу с хорошими льготами.

Наши высшие учебные заведения битком набиты студентами, которые учатся только потому, что на рынке рабочих мест не хватает вакансий.

4. Человек свободной профессии.

Многие из них порекомендуют вам усерднее учиться, чтобы получить хорошую специальность, например врача, юриста, водопроводчика, экономиста или повара Люди, которые верят в эту программу действий, часто говорят; «Получи профессию, чтобы иметь твердую почву под ногами».

Другими словами, в нашу эпоху отсутствия гарантий занятости и позаботьтесь, о том. чтобы вы могли заработать па хлеб насущный своими руками. В эту группу входят миллионы владельцев мелкого бизнеса, который часто называют семейным.

5. Финансовый планировщик.

Мы уже знаем, что скажут эти люди. Они всегда будут рекомендовать вам начинать как можно раньше, инвестировать на длительные сроки диверсифицировать, диверсифицировать.

В то время как этот совет можно считать прекрасным для среднего инвестора, меня беспокоит то, о чем финансовые планировщики такому инвестору не говорят. Кроме того, если вы беби-бумер и вам больше пятидесяти пяти, этот совет может не сработать.

6. Набожный человек.

Они посоветуют вам регулярно ходить в церковь и молиться по два рама в день. Они знают, что Бог спасет их и обеспечит всем необходимым.

Я считаю «такую психологию иждивенческой». Я верю в то, что Бог желает, чтобы люди сами управляли свои­ми жизнями и обеспечивали себя и свои семьи.

7. Биржевой брокер.

Многие порекомендуют вам приобретать индивидуальные акции взаимных фондов. Но дело в том, что их задачей является продать вам эти акции.

8. Агент по недвижимости.

Большинство риэлтеров поддерживают идею того, что самая крупная инвестиция и самый главный актив — это дом, даже если в большинстве случаев он оказывается пассивом.

9. Бедняк.

Многие из этой группы верят в то, что богатые и правительство обязаны позаботиться о тех, кому повезло меньше.

10. Работяга.

Эти люди считают, что дело — работать, пока хватит сил, и говорят: «Я не строю планов на пенсию».

11. Любитель животных.

Так как эта группа любит животных, то они посоветуют вам купить обезьянку. Они посоветуют научить ее сначала сберегать деньги, затем диверсифицировать во взаимные фонды, а после этого — мечать дротики в мишень с наклеенными на нее акциями взаимных фондов.

12. Игрок.

Подождите, пока почувствуете, что удача повернулась к вам лицом, и отправляйтесь в Лас-Вегас. Но даже если вы не чувствуете дыхание удачи, перестаньте покупать лотерейные билеты по дороге домой.

13. Золотоискатель.

Найдите богатого жениха или невесту и сделайте все, чтобы привести его или ее под венец.

14. Оптимист.

«Чего ради мне беспокоиться?» Таким людям кажется, что фондовый рынок всегда движется вверх.

15. Пессимист.

Постройте противорадиационное убежище, запаситесь едой, водой, золотом, оружием и наличными.

16. Мечтатель.

Мечтатель посоветует верить в чудеса и творческую визуализацию. У них есть магические кристаллы, ароматические свечи и ветровые колокольчики, отгоняющие злых духов.

17. Банкир.

Банкиры всегда будут советовать вам откладывать, и еще раз откладывать. После этого как вы скопите немного денег, позвонят вам и сообщат, что в свободное от основной работы время они еще продают акции, страховки, ежегодные ренты и прочие сопутствующие продукты фи­нансового планирования.

Сегодня этим занимаются даже дипломированные бухгалтера, эксперты по налогам и адвокаты. У многих профессионалов, например у бухгалтеров. Чем конкретно занимаются эти люди в мире финансов, определить трудно, но совет найдется у каждого.

18. Богатый папа.

Возьмите под контроль ваш собственный финансовый ковчег или купите активы, которые генерируют денежный поток. Купите недвижимость, предприятие и ценные бумаги. Как только доходы от ваших активов (денег, работающих на вас) превысят ваши расходы, — вы приобретете финансовую свободу.

Много лет назад богатый папа сказал мне: «Если ты желаешь обрести подлинную финансовую безопасность или хотя бы просто стать богатым в финан­совом отношении, тогда тебе нужно играть в собственную игру. Даже не пытай­ся играть в чужие игры». После того как был принят закон ERISA, он почув­ствовал, что миллионам люден поневоле придется итрать в игру Уолл-Стрпт. По этому поводу богатый папа сказал: «Проблема в том, что Уолл-Стрпт управляет ситуацией, а ты — нет. Найди собственную игру, стань в ней лучшим, а потом бе­ри на себя управление своей жизнью».

В начале ноября я вернулся в Нью-Йорк во второй раз после 11 сентября. В этой поездке я встретился с другом, который перевел свой офис из «Empire» в небольшое офисное здание. Он сказал: «Мои работники начали увольняться, потому что не хотели стать следующей мишенью». После этого я осознал, что мы официально вступили в информационный век, в котором лучше всего быть невидимым.

Индустрия сетевого маркетинга — это бизнес информационного века, пото­му что это невидимый бизнес.

Благодаря его невидимости часто трудно описать его преимущества тем, кто мыслит категориями индустриального века, и кто по-прежнему пытается смотреть на бизнес глазами, а не разумом.

Террористу будет трудно организовать атаку на индустрию сетевого марке­тинга просто потому, что офисные конторы тоже невидимы. Боль­шинство офисов сетевого маркетинга спрятаны в домах по всему миру. Сущест­вуют люди, которые управляют громадным бизнесом, не выходя из своих неви­димых жилищ…

Доктор Фуллер предсказал, что вскоре мы станем свидетелями кончины ин­дустриального века. Он также предсказал, что людям будет трудно увидеть зарю информационного века, потому что перемены будут невидимыми. Доктор Фуллер умер и 1983 году и не смог увидеть, как оправдались многие из его предсказаний.

Только взгляните на Интернет, и вы увидите, что мир невидимого уже здесь.

1. Эта экономика представляет растущую проблему для правительств, потому что правительства — это побочный продукт индустриального века. Правительство пытается собрать налоги и определить границы невидимой экономики инфор­мационного века. Эта проблема будет расти, если невидимая экономика станет слишком большой, а правительство так и не сможет собрать налоги или устано­вить границы. Если это случится, валюту страны ждет сильное ослабление, по­тому что сила национальной валюты связана со способностью правительства собирать налоги.

Так неужели правительства тоже стали слишком большими? Останется ли правительство, каким мы его знаем, в информационном веке? Мо­жет ли оно стать невидимым?

Доктор Фуллер считал, что правительства устарели. Он полагал, что ослаб­ление власти правительств заставят человечество эволюционировать или ис­чезнуть. Фуллер утверждал, что людям придется выбирать между утопически­ми мирами повышенной персональной целостности и увеличением размеров правительства или то человечество, каким мы его знаем, исчезнет. Другими сло­вами, нам, как индивидуальным человеческим существам, необходимо было ре­шить как можно больше проблем, вместо того чтобы передавать эти проблемы правительству.

1. Доктор Фуллер сказал, что мы вступаем в век целостности. Это значит, что ваши мысли, слова и поступки должны составлять од­но целое. Если вы этого добьетесь — будущее за вами.

2. Держите разум и уши открытыми и настроенными на перемены.

Так как перемены теперь невидимы, вам придется больше видеть разумом, чем глазами.

3. Учитесь читать финансовые отчеты.

Куда бы вы ни инвестировали: в ком­пании, акции, недвижимость, государственные цепные бумаги или в себя, — фи­нансовый отчет позволит разуму увидеть истинное финансовое состояние ин­вестиции, правительства или вышеозначенного человека. Всегда помните, что банкир хочет видеть аккуратные и полные финансовые отчеты. Очень часто он принимает решение давать или не давать вам деньги уже в первые три минуты встречи. Если у вас нет аккуратных и полных финансовых отчетов и вы не мо­жете членораздельно объяснить свое финансовое положение, то, скорее всего, единственный вид долга, который вам предоставят, будет плохим долгом под высокий процент.

4. Используйте технологию.

В наши дни существуют компьютерные прог­раммы, позволяющие любому человеку увидеть то, что раньше могли видеть только богатые или власть имущие. У меня есть друзья, которые торгуют акци­ями и опционами. У них есть схемы п программы, которые дают им такие же возможности видеть и искать инвестиции, какими располагают гигантские ин­вестиционные компании. Благодаря этим новым инструментам инвесторы обладают той же силой, что и крупные фирмы. Подобные техно­логические достижения предлагаются и тем, кто инвестирует в бизнес или нед­вижимость. Как уже говорилось раньше, игра в гольф осталась та же самой; просто инструменты изменились.

5. Следите за размерами.

В мире инвестирования говорят, что если кто-то стал настолько известен, чтобы попасть на обложки национальных журналов, значит, его карьера закончена. Не так давно, в Индустриальном веке, компании «голубых фишек» могли лидировать на рынке 60 лет подряд и даже больше. Се­годня, в условиях технологического прорыва жизни компаний сильно сократилась. Другими словами, момент, если кто-нибудь становится слишком большим, знаменует начало упадка и необходимость замены чем-нибудь или кем-нибудь новым. Аналогичная тенденция наблюдается в сфере взаимных фондов, недвижимости и карьерного роста. Всегда находится что-нибудь, чтобы занять место лидера. Ваша задача заключается в том, чтобы определить это, а потом внимательно наблюдать за процессом замены.

6. Следите за изменениями в законах.

7. Следите за инфляцией.

8. Обращайте пристальное внимание на то, как правительство поступает со своими социальными программами.

Случай из жизни.

Ален — юрист и раньше был совладельцем в одной из ведущих фирм в области международного права. Чем больших успехов он добивался, тем меньше времени ему удавалось проводить с семьей и друзьями. Платили ему очень хо­рошо, но его доход по-прежнему базировался на времени, которое он физичес­ки инвестировал в каждый проект.

Прочитав книги «Богатый папа, бедный папа» и «Квадрант денежного потока — Ален осознал, что принадлежит к категории «супер С» квадранта денеж­ного потока. Отдав 25 лет юриспруденции и видя все возрастающую необходи­мость тратить время на клиентов, он понял, что пора менять положение вещей. И хотя Аллеи накопил значительное богатство в виде сбережений, он все равно должен был основную часть своего времени посвящать тому, чтобы делать бога­тыми других.

Он изменил форму своих отношений с юридической фирмой, чтобы обрес­ти дополнительную гибкость в ведении дел с клиентами. Теперь Ален может выбирать клиентов и у него появилась возможность обменивать свои услуги на капитал. Вместо простой почасовой работы, которая держала его в квадранте С, теперь он может инвестировать свое время в обмен на владение акциями компа­ний, которым он дает советы, что позволило ему переместиться в квадрант Б.

Внутри каждого из нас сидит богатый человек, бедный человек и представитель среднего класса.

И только вам решать, кем из них вы станете.